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    看似绵弱，却影响深远。

    厉害啊！

    沈锋叹口气，金融在自己看来只能用四个字形容：

    星火燎原！

    经历过消费金融风口的洗礼，借款人变得愈发理性。高息贷款成为最大的恶，5.5亿借款人全面涌向中低息贷款产品，利息空间收窄，同质化加剧，竞争空前激烈。

    突出表现就是新客获取越来越难，头部平台不约而同强化存量用户运营，追求复借率。

    看看360金融，今年第一季度复借率已升至84.9%，几乎变成缺乏新鲜血液注入的封闭系统。

    越倚重存量用户，就越倚重用户运营。

    妥妥的恶性循环。

    当然巨头也不傻，各种自救各种推新功能，什么分期商城成为标配，个别机构还持续投入，如邮储食堂，打出“补贴、折扣”牌，大力扶持自营购物场景……

    降息提额成为标配，复借享利率折扣、分期可快速提额，个别机构还不遗余力为用户创造提额机会，如支付宝，可冻结余额宝为花呗提额……

    自建场景不遗余力，招行app，饭票、影票两大场景外，内容社区也做得有声有色……

    试水付费会员制，类似电商平台的付费会员，借款人可轻松赚回会员费，前提是多复借、保持粘性……

    遗憾的是很多类信用卡产品，虽然挂靠支付工具，却没有提供免息期，依旧是付息消费模式，在体验上还不能与信用卡硬碰硬竞争。

    只有两大巨头有底气跟银行死磕。

    不对，

    人家老马小马本身就是有资格开银行的人！

    平心而论，很多人不只一次建议把百万赢家往金融上做，尤其是推出所谓的助学贷款，帮助有需要的人提供借钱服务，但……

    都被自己拒绝。

    资金是一个问题，最大风险还是来自政策监管，天雷这个东西可不是闹的玩的。
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